HOEVEEL EIGEN GELD MOET U HEBBEN OM VASTGOED AAN DE COSTA DEL SOL TE KOPEN?
Als ondernemer of investeerder koopt u niet enkel op gevoel; u koopt op basis van cijfers. Een vraag die wij bij Vamoz Marbella soms krijgen tijdens onze eerste gesprekken is: "Wat is de eigen inbreng die ik op tafel moet leggen?"
Het antwoord verschilt van wat u in België of Nederland gewend bent. Spaanse banken hanteren andere risicoprofielen voor niet-residenten en de kostenstructuur zit anders in elkaar. Om verrassingen te voorkomen, geven wij u graag een transparant overzicht van het financiële plaatje.
De 40-50% regel voor niet-residenten
Om maar meteen met de deur in huis te vallen: als niet-resident (u woont en werkt fiscaal gezien in België of Nederland) financiert een Spaanse bank doorgaans maximaal 60% tot 70% van de aankoopsom (of de taxatiewaarde, indien deze lager is).
Dit betekent dat u voor de aankoopprijs zelf al 30% tot 40% eigen middelen nodig heeft. Maar daar stopt de berekening niet. De aankoopkosten in Spanje (de zogenaamde "kosten koper") kunnen namelijk niet meegefinancierd worden in de hypotheek.
De vuistregel: Wilt u comfortabel en veilig investeren aan de Costa del Sol? Houd dan rekening met een totale eigen inbreng van ongeveer 40% tot 50% van de aankoopprijs.
Breakdown van de kosten: Waar gaat uw geld naartoe?
Bovenop de nettoprijs van het vastgoed, moet u rekening houden met ongeveer 13% aan bijkomende kosten bij nieuwbouw en ongeveer 10% bij bestaand vastgoed. Deze dient u volledig uit eigen middelen te betalen.
Hieronder een overzicht van deze kostenposten (indicatief):
BTW (IVA) bij nieuwbouw: 10% van de aankoopprijs. Aangezien Vamoz Marbella gespecialiseerd is in exclusieve nieuwbouwprojecten, is dit voor onze klanten de meest relevante belasting.
Overdrachtsbelasting (ITP) bij bestaand vastgoed: 7% in Andalusië.
Zegelrecht (AJD): Ongeveer 1,2% (enkel bij nieuwbouw).
Advocaatkosten: Reken op circa 1% + BTW. Een goede advocaat is cruciaal voor een veilige aankoop (wij brengen u graag in contact met onze juridische partners).
Notaris- en registratiekosten: Circa 0,5% - 1%.
Belangrijk: Deze kosten zijn een investering in uw rechtszekerheid. In Spanje heeft de notaris een beperktere onderzoeksplicht dan in België of Nederland; daarom is de advocaat essentieel.
Rekenvoorbeeld: Luxe Nieuwbouw Appartement
Stel, u heeft uw oog laten vallen op een prachtig nieuwbouwappartement van € 500.000.
Aankoopprijs: € 500.000
Hypotheek (stel 60% LTV): € 300.000
Eigen deel koopsom (40%): € 200.000
Kosten koper (ca. 13%): € 65.000
Totale contante middelen nodig: € 265.000
In dit scenario financiert u dus € 300.000 via de bank en brengt u € 265.000 zelf in.
Waarom financieren als u het cash kunt betalen?
Veel van onze klanten (vaak ondernemers die hun bedrijf verkocht hebben of over liquide middelen beschikken) vragen ons of ze niet beter alles cash betalen.
Hoewel cash betalen rust geeft, kan financieren in Spanje strategisch interessant zijn:
Vermogensbelasting: In Andalusië is de vermogensbelasting recentelijk afgeschaft. Toch kan een hypotheek helpen om liquiditeit te behouden voor andere zakelijke kansen.
Hefboom: Met de huidige rentestanden kan het rendement op uw eigen vermogen elders hoger liggen dan de hypotheekrente.
Uw volgende stap: Duidelijkheid en zekerheid
Het kopen van een tweede verblijf is een grote stap, maar hoeft geen sprong in het diepe te zijn. Als BIV-erkende makelaar begeleiden wij u niet alleen naar het mooiste pand, maar zorgen we ook dat het financiële en juridische plaatje klopt.
Wilt u uw exacte budget en mogelijkheden in kaart brengen?
Lees meer details in onze uitgebreide Aankoopgids.
Bekijk de fiscale voordelen in onze Belastinggids.
Klaar om concreet te worden?
Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek of plan direct uw inspectiereis. Wij helpen u graag van droom naar realiteit, zonder verrassingen achteraf.
Veelgestelde vragen (FAQ) over vastgoedfinanciering in Spanje
Kan ik als Belg of Nederlander lenen bij een Spaanse bank?
Ja, dat is heel gebruikelijk. Spaanse banken staan open voor buitenlandse investeerders, maar hanteren wel strengere regels dan voor residenten. Doorgaans financieren zij maximaal 70% van de laagste waarde (taxatiewaarde of aankoopprijs). U moet dus voldoende eigen middelen aantonen.
Is het interessanter om te kopen via mijn vennootschap of privé?
Dit is een veelgestelde vraag van ondernemers. Hoewel kopen via een vennootschap mogelijk is, is het in Spanje fiscaal vaak minder voordelig dan in België of Nederland, zeker als u de woning ook privé wilt gebruiken (vanwege het voordeel van alle aard/fictieve huurinkomsten). Veel van onze klanten kopen privé, maar dit is maatwerk. Wij raden aan om het financiële plaatse grondig te bekijken met uw boekhouder in België of Nederland.
Kan ik ook lenen bij mijn eigen bank in België of Nederland?
Dat kan, maar uw thuisbank vestigt doorgaans geen hypotheek op een woning in Spanje. Zij zullen vragen om een hypotheek op een onroerend goed in België of Nederland. Als u de Spaanse woning als onderpand wilt gebruiken, bent u aangewezen op een Spaanse bank.
Zijn de 'kosten koper' (belastingen en notaris) mee te financieren?
Nee, in Spanje kunt u de bijkomende kosten (BTW/ITP, notaris, advocaat) nooit meefinancieren. De bank kijkt puur naar de netto-aankoopsom. U dient de circa 13% (bij nieuwbouw) of 10% (bij bestaand vastgoed) kosten dus altijd uit eigen middelen te betalen.
Tellen huurinkomsten mee voor mijn leencapaciteit?
Spaanse banken zijn hier conservatief in. Potentiële toekomstige huurinkomsten worden zelden meegenomen in de berekening van uw leencapaciteit. De bank kijkt primair naar uw huidige vaste inkomsten en lasten.
Helpt Vamoz Marbella bij de financieringsaanvraag?
Absoluut. Wij ontzorgen u van A tot Z. Wij brengen u met veel plezier in contact met een financieel expert die u kan verder helpen bij de aanvraag van de lening.
Fotogalerij
